CESSIONI DEL QUINTO
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Cessione del quinto: chi la eroga


Gli enti abilitati alla concessione del quinto di stipendio sono menzionati nell'art. 15 del D.P.R. 180/50 riportato di seguito:

''Sono ammessi a concedere prestiti agli impiegati e salariati dello Stato ed ai personali di cui agli articoli 9 e 10, verso cessione di quote di stipendio o salario, soltanto gli istituti di credito e di previdenza costituiti fra impiegati e salariati delle pubbliche amministrazioni, l'Istituto nazionale delle assicurazioni, le società di assicurazione legalmente esercenti, gli istituti e le società esercenti il credito escluse quelle costituite in nome collettivo e in accomandita semplice, le casse di risparmio ed i monti di credito su pegno.''

L'articolo 15 va messo in relazione con il Decreto legislativo n. 385 del 1993 il quale prevede che i soggetti abilitati all'erogazione di finanziamenti e quindi di cessione del quinto sono le banche, finanziarie e gli intermediari del credito iscritti all'Ufficio italiano cambi (ex UIC) ora UIF (Unità di informazione finanziaria) gestita direttamente da Banca D'Italia.

E' importante sottolineare che nonostante tutti gli istituti di credito siano abilitati all'erogazione della cessione del quinto, in realtà non tutti gli istituti di credito posseggono tale prodotto. Esistono difatti alcuni istituti di credito che erogano la cessione del quinto parallelamente ad altre tipologie di prestiti, altri che non prevedono il prodotto cessione del quinto e altri ancora che sono prettamente specializzate nella cessione del quinto dello stipendio.

Mediamente gli istituti di credito specializzati nella cessione del quinto hanno una gamma prodotti dedicata alla cessione del quinto più vasta rispetto agli istituti di credito che operano sul mercato offrendo più tipologie di prodotti. Le banche, inoltre, solo di recente si sono affacciate al mercato della cessione del quinto in modo diretto, in quanto la cessione del quinto negli ultimi anni è stata un prodotto prettamente finanziario e non bancario.

In questo quadro finanziario si rivela preziosa la figura del Mediatore Creditizio, o Intermediario Finanziario. Questa figura, in particolare nel prodotto cessione del quinto è molto importante nel mercato in quanto si pone come punto di riferimento del cliente che voglia avvicinarsi al prodotto cessione del quinto.

Gli intermediari finanziari, infatti, hanno generalmente più di una convenzione attiva con i vari istituti di credito che erogano la cessione del quinto. Essendo la cessione del quinto un prodotto molto personalizzabile, capita spesso che la valutazione di una richiesta possa essere positiva per un istituto di credito e negativa per un altro.

Avendo a disposizione una gamma di prodotti e istituti di credito più ampia, l'Intermediario Finanziario può scegliere, in base alle caratteristiche del richiedente, il prodotto più adatto alle sue esigenze sia in termini di tassi che di importo netto erogabile, ovvero di denaro che il cliente potrà ottenere.

Va aggiunto, comunque, che i Mediatori creditizi percepiscono compensi direttamente dagli istituti di credito, e di conseguenza non vengono pagati dal cliente, e soprattutto non percepiscono un compenso in caso di esito negativo.

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