Quando si parla di cessione del quinto, uno degli aspetti più importanti – e spesso poco chiari – è l’assicurazione obbligatoria che accompagna questo tipo di finanziamento. Comprendere come funziona l’assicurazione sulla cessione del quinto, quanto costa, cosa succede in caso di rifiuto e come richiedere un eventuale rimborso è fondamentale per chi vuole accedere serenamente a un prestito, anche in presenza di segnalazioni o difficoltà pregresse.
In questa guida completa scoprirai tutto ciò che devi sapere sull’assicurazione cessione del quinto, inclusi i riferimenti normativi, le tempistiche e le possibilità di ottenere finanziamento anche se sei stato rifiutato da una compagnia assicurativa.
Cos’è l’assicurazione per la cessione del quinto?
L’assicurazione della cessione del quinto è una polizza obbligatoria prevista dalla normativa italiana per proteggere la banca o la finanziaria in caso di eventi che impediscano la restituzione del prestito.
Le coperture previste:
- Polizza Rischio Vita: copre il decesso del richiedente prima della scadenza del contratto.
- Polizza Rischio Impiego: protegge l’ente erogante in caso di perdita del lavoro (licenziamento, fallimento, dimissioni non giustificate).
❗ Per i pensionati, l’unica assicurazione richiesta è quella sul rischio vita: si parla infatti di assicurazione cessione del quinto pensionati.
Qual è il riferimento normativo?
L’obbligatorietà della copertura assicurativa è stabilita dal D.P.R. 180/1950 e dal D.P.R. 895/1950, che regolano la cessione del quinto per i dipendenti pubblici, statali e pensionati. Il Decreto Ministeriale n. 313/2006 ha poi esteso l’obbligo anche ai dipendenti privati.
In particolare:
- D.P.R. 180/1950, art. 54 → obbliga a stipulare assicurazioni sul rischio vita e impiego.
- D.P.R. 895/1950 → regola gli adempimenti tecnici della cessione del quinto.
- Decreto n. 313/2006 → estende l’obbligo di assicurazione anche ai lavoratori del settore privato.
- Circolare INPS 63/2022 → definisce criteri e limiti di età per i pensionati.
- Circolare INPS n. 63/2022: regola i criteri per l’assicurabilità dei pensionati e i limiti di età.
Quanto costa l’assicurazione sulla cessione del quinto?
Il costo dell’assicurazione viene calcolato in base al profilo del richiedente ed è incluso nel TAN e TAEG del prestito. Non si tratta quindi di un costo separato.
Fattori che influenzano il costo:
- Età e salute del richiedente
- Durata del finanziamento
- Categoria lavorativa (pubblico, privato, pensionato)
- Storico creditizio
- Tipo di copertura (solo vita o anche impiego)
Costo medio: può variare dal 5% al 15% del capitale erogato, ma solo una valutazione assicurativa può determinare l’esatto ammontare.
Chi paga l’assicurazione della cessione del quinto?
Il costo dell’assicurazione è a carico del cliente, ma viene incluso direttamente nel calcolo della rata mensile e quindi nel TAN e nel TAEG del finanziamento. Questo significa che non ci sono versamenti separati, ma la spesa incide sul costo totale del prestito.
👉 Quanto costa l’assicurazione sulla cessione del quinto?
Dipende da vari fattori:
- Età e stato di salute del richiedente
- Tipo di contratto di lavoro (pubblico/privato/pensione)
- Durata del finanziamento
- Importo richiesto
- Tasso di rischio associato al profilo del cliente
Per questo motivo, ogni assicurazione effettua una valutazione del rischio prima di emettere la polizza e può anche rifiutare di assicurare un soggetto considerato troppo rischioso.
Cosa succede se l’assicurazione rifiuta?
Molti non lo sanno, ma, nel caso della cessione del quinto, non è la banca a rifiutare il prestito, bensì spesso è l’assicurazione a non voler coprire il cliente.
Tra i motivi di rifiuto più comuni troviamo:
- Età elevata (soprattutto per pensionati oltre i 85 anni a fine piano)
- Malattie gravi pregresse
- Storico di licenziamenti o settori lavorativi a rischio
- Segnalazioni in CRIF o cattivo pagatore
Ma esiste una soluzione: 4Credit è specializzata nell’analisi del profilo assicurativo dei clienti e collabora con più istituti finanziari e compagnie assicurative, in grado di valutare positivamente anche situazioni complesse o già respinte.
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Quanto tempo ci vuole per l’assicurazione della cessione del quinto?
I tempi per l’assicurazione variano a seconda del profilo:
- Clienti standard: 2-5 giorni lavorativi
- Clienti a rischio o con documenti da integrare: fino a 10 giorni
La tempistica può essere influenzata da:
- Profilo del cliente (più è rischioso, più servono verifiche)
- Accertamenti supplementari
- Attese per visite mediche
- Iter interno della compagnia assicurativa
- Accordi tra l’ente finanziatore e l’assicurazione
- Ritardi da parte del datore di lavoro o dell’ente pensionistico
In media, l’assicurazione viene emessa in 2-7 giorni lavorativi, ma in caso di documentazione incompleta o approfondimenti medici può richiedere più tempo.
Si può richiedere il rimborso dell’assicurazione?
Sì, è possibile richiedere il rimborso parziale dell’assicurazione in caso di:
In questi casi, il cliente ha diritto al rimborso della parte di premio non goduta (il cosiddetto “rimborso pro-quota temporis”).
Per farlo, è necessario compilare un modulo di rimborso assicurazione cessione del quinto presso la compagnia assicurativa o tramite l’intermediario che ha gestito il finanziamento.
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FAQ: le domande più frequenti sull’assicurazione della cessione del quinto
Come funziona l’assicurazione sulla cessione del quinto?
Garantisce il rimborso del prestito in caso di morte o perdita del lavoro del debitore. È obbligatoria e inclusa nel piano di ammortamento.
Quanto costa l’assicurazione su cessione del quinto?
Dipende da età, profilo di rischio e durata del prestito. In media incide tra il 5% e il 15% sull’importo totale finanziato.
Quanto tempo ci vuole per l’approvazione dell’assicurazione?
Generalmente tra 2 e 7 giorni. Può allungarsi se servono accertamenti aggiuntivi.
Posso ottenere il rimborso dell’assicurazione se estinguo il prestito?
Sì, hai diritto al rimborso della parte di premio non goduta. Contattaci per ottenere il modulo corretto.
E se l’assicurazione rifiuta?
Non tutto è perduto. 4Credit valuta il tuo profilo e ti propone soluzioni compatibili con istituti e assicurazioni che possono accettarti.
Buonasera io sono in pensionato ex cpdel con una pensione per inabilità alle mansioni ho più volte richiesto un rinnovo cessione del quinto ma non sono riuscito a farlo perché le assicurazioni non hanno concesso la polizza
Domenico buongiorno,
le hanno dato le motivazioni? Se mi lascia un recapito posso farla contattare da un nostro consulente per capire se c’è la fattibilità.