Cessione del quinto e fondo pensione aperto: sono incompatibili oppure è possibile ottenere lo stesso il prestito?
Qui troverai:
- come funziona la cessione del quinto
- cos’è un fondo pensione chiuso e cos’è un fondo pensione aperto
- le condizioni necessarie per avviare la pratica di finanziamento
Scopri come puoi gestire il tuo bisogno di liquidità e quali sono i requisiti per richiedere un finanziamento tramite cessione del quinto anche con un fondo pensione aperto.
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4Credit è una società di mediazione del credito iscritta all’albo OAM n. M359: i nostri servizi sono gratuiti e senza impegno.
Indice dei contenuti
- 1 Cessione del Quinto e Fondo Pensione Aperto: come funziona?
- 2 Cessione del quinto: tipi di fondo pensione
- 3 Cessione del Quinto e Fondo Pensione Chiuso
- 4 Cessione del Quinto e Fondo Pensione Aperto
- 5 Cessione del Quinto: a quale fondo affidare il TFR?
- 6 Anticipazione fondo pensione con cessione del quinto
Cessione del Quinto e Fondo Pensione Aperto: come funziona?
La cessione del quinto è una forma di credito al consumo che prevede, in caso di inadempienza, ovvero mancato rimborso del debito, che il lavoratore garantisca la restituzione del debito anche con il proprio trattamento di fine rapporto (TFR).
Ciò significa che il prestito si fonda su due garanzie, che agiscono in modo esclusivo e successivo:
- lo stipendio
- il TFR
Qualora venisse meno la prima garanzia del rimborso della cessione del quinto, ad esempio in caso di perdita del posto di lavoro, l’istituto di credito potrebbe esigere il versamento del TFR dall’azienda o dal fondo pensione scelto.
Ciò significa che il fondo pensione potrebbe essere costretto a versare alla finanziaria anche l’intero importo del TFR fino a copertura del debito residuo.
Cessione del quinto: tipi di fondo pensione
Ogni lavoratore dipendente ha la facoltà di scegliere in quale Fondo Pensione versare il proprio TFR.
Esistono due tipologie principali di Fondo Pensione TFR:
- Fondo Pensione TFR chiuso
- Fondo Pensione TFR aperto
Vediamoli più nel dettaglio, cercando di capire quale sia la scelta più conveniente per il lavoratore.
Cessione del Quinto e Fondo Pensione Chiuso
Per fondo pensione chiuso (o negoziale) si intende ogni fondo pensione destinato a specifiche categorie professionali o a dipendenti di una singola grande azienda.
Tali fondi sono quindi detti “chiusi” proprio perché non aperti a tutti ma a disposizione solamente di una sola categoria di lavoratori. La loro creazione è frutto della contrattazione dei sindacati o delle associazioni di categoria dei lavoratori, generalmente in base ai contratti nazionali di categoria (ad esempio dei lavoratori chimici, tessili, metalmeccanici).
I fondi pensione chiusi possono anche essere legati ad un determinato ambito territoriale, che può essere una provincia autonoma o una regione.
Al momento, in Italia, esistono in totale 26 fondi pensione chiusi e sono:
| NOME FONDO | SETTORE |
| Alifond | settore alimentare |
| Arco | lavoratori del legno, arredamento, laterizi e manufatti in cemento |
| Artifond | settore artigiano |
| Byblos | industria della carta e del cartone, aziende grafiche e editoriali |
| Cometa | industria metalmeccanica, della installazione di impianti |
| Cooperlavoro | Fondo pensione complementare dei lavoratori, Soci e Dipendenti, delle Cooperative di lavoro |
| Espero | settore scolastico |
| Concreto | industria del cemento, della calce, del gesso, delle malte e dei materiali di base per le costruzioni |
| Filcoop | aziende cooperative, consorzi agricoli, cooperative di trasformazione dei prodotti agricoli e zootecnici e lavorazione prodotti alimentari |
| Foncer | industria delle piastrelle di ceramica e di materiali refrattari |
| Fonchim | industria chimica e farmaceutica |
| Fondapi | lavoratori delle piccole medie aziende |
| FondoPoste | dipendenti del gruppo Poste Italiane |
| FondoSanità | medici |
| Fonte | Terziario (Commercio, turismo e servizi) |
| Laborfonds | dipendenti, pubblici e privati, che operano sul territorio della Regione Trentino Alto Adige/Südtirol |
| Prevaer | lavoratori aeroportuali |
| Prevedi | lavoratori edili |
| Previbank | settore del credito |
| Previdoc | Dottori Commercialisti |
| Previmoda | tessile, abbigliamento, calzature e altri settori del sistema moda |
| Priamo | servizi di trasporto pubblico |
| Sirio | lavoratori dei Ministeri, Epne, PCM, ENAC, CNEL |
| Solidarietà Veneto | lavoratori dell’industria e dell’artigianato delle imprese operanti nel Veneto |
| Telemaco | aziende di telecomunicazione |
| Previprof | studi professionali |
Nel caso in cui si scelga di destinare i propri risparmi ad un fondo pensione chiuso bisogna però aspettare 3 anni (o anche 5 se il fondo è stato appena costituito) per poter effettuare il passaggio ad fondo aperto.
Cessione del Quinto e Fondo Pensione Aperto
Il fondo pensione aperto è un fondo creato e gestito da banche, assicurazioni, Società di gestione risparmi o Società di intermediazione mobiliare.
L’adesione può avvenire in forma individuale o, se il Regolamento del Fondo lo consente, su base collettiva. In quest’ultimo caso si è in presenza di un accordo tra il Fondo e l’azienda, relativo alle modalità e ai termini di adesione dei dipendenti.
Dal punto di vista del credito, cioè il settore di nostra competenza, questi fondi presentano difficoltà maggiori dal punto di vista della finanziabilità.
Parlando di cessione del quinto, infatti, un fondo aperto potrebbe essere valutato diversamente dalla compagnia rispetto ad un fondo chiuso e ciò potrebbe tradursi in un esito negativo della tua richiesta.
Usiamo il condizionale proprio perché l’esito dipende fondamentalmente dall’istituto al quale rivolgerai la tua richiesta. Esiste un modo per sapere a priori quale compagnia è più propensa a concederti il finanziamento richiesto, senza che la tua richiesta venga registrata al CRIF?
La soluzione si chiama 4Credit: vediamo perché.
Cessione del Quinto: a quale fondo affidare il TFR?
La scelta del fondo pensione per chi decide di contrarre una Cessione del quinto è molto importante.
Essendo il TFR una delle garanzie della cessione del quinto, anche il fondo pensione in cui esso viene accantonato viene valutato dalla finanziaria in fase di istruttoria della richiesta di cessione del quinto.
Tra le due tipologie di fondi è consigliabile optare per il fondo pensione chiuso, ovvero per il fondo della categoria di lavoratori a cui si appartiene.
Ciò perché alcuni fondi pensione aperti non sono escutibili, ovvero il fondo non provvede a versare il TFR alla finanziaria qualora sia necessario.
Qual è il significato di escutibile?
Da definizione: “iniziare un’azione legale contro un debitore”; se un fondo non è escutibile, quindi, l’istituto di credito non potrà far valere alcun diritto sul TFR accantonato al suo interno.
Se la finanziaria non può considerare il TFR presente nel fondo come garanzia in caso di necessità, il dipendente potrebbe non riuscire ad ottenere la somma richiesta pur avendo un buon TFR accantonato.
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Il nostro servizio di mediazione professionale ci permette di sapere, sulla base del tuo profilo, quali istituti accoglieranno favorevolmente la tua richiesta di cessione del quinto. Svolgeremo per te tutte le ricerche necessarie, fornendoti in tempi brevissimi i preventivi per le soluzioni di finanziamento più convenienti per te.
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Anticipazione fondo pensione con cessione del quinto
In chiusura potrebbe interessarti un chiarimento sulla possibilità di chiedere un anticipo sul TFR.
La cessione del quinto, come detto, crea un vincolo sul TFR depositato in azienda o presso un fondo.
Ciò crea ovviamente dei problemi nel momento in cui il dipendente, che ha una cessione del quinto in essere, vuole chiedere alla propria azienda un anticipo sul fondo pensione.
Se il debito residuo è maggiore rispetto all’importo accantonato, difficilmente verrà accordato questo acconto.
Qualora si verifichi il contrario (quindi il TFR è maggiore del debito residuo) allora il dipendente potrà fare richiesta. Sarà necessario in primo luogo ottenere l’autorizzazione da parte della finanziaria e dell’assicurazione con cui ha stipulato il contratto. Solo successivamente potrà procedere con la richiesta in azienda.
Per capire la tua disponibilità effettiva, devi sempre considerare l’importo al netto delle tasse, la cui aliquota attuale è del 27% (quindi su un TFR accantonato di 10.000 € avresti a disposizione 7.300 € effettivi).
Con un fondo pensione chiuso la cessione del quinto toglie la possibilità dell’iscritto di chiedere anticipazioni, ad eccezione dei casi in cui le anticipazioni vengano richieste per spese sanitarie.
Hai altre domande? Scrivi un commento: siamo a tua completa disposizione per risolvere ogni tuo dubbio.
Salve, io ho richiesto il 30 per cento del mio tfr a cometa, che è quello che abbiamo in azienda.. Ma leggendo un po in giro, ho scoperto che se il tuo debito residuo è più alto di quello che hai accantonato non ti accettano la richiesta, é così? .. Perché io ne ho proprio bisogno mannaggia grazie aspetto risposta
Sofia buongiorno,
si generalmente è così; quando il TFR è vincolato (per esempio per un finanziamento o un pignoramento), l’assicurazione non concede di liberarne una quota.
Avendo destinato il mio TFR con Alleanza Previdenza e possibile una cessione del quinto?
Fabio buongiorno,
si, possiamo valutare la richiesta anche in questo caso; ovviamente bisognerà prendere in considerazione anche altri fattori. Ha già compilato il modulo di contatto per un preventivo gratuito e senza impegno?
Distinti saluti
4Credit
Ho un fondo hdi e possibbile rinnovare il quinto
Stefano buongiorno,
si, possiamo valutare il rinnovo della sua cessione del quinto anche se accantona il TFR in un fondo aperto. Ci contatti al numero 0522501400.
Distinti saluti
4Credit
Salve, volevo un’ informazione, io sono stato licenziato e avevo in corso una cessione del quinto il mio tfr non copre tutta la somma da restituire ma ho un fondo pensionistico INA Assitalia, con quello potrei chiudere il
prestito ma l’agenzia dice che per questo caso non intendono rimborsare la finanziaria il contratto non lo prevede. Possono farlo?
Max buongiorno,
si, confermo. Se lei non ha messo a garanzia questo fondo, giustamente INA non può coprire questo debito. Quello che può fare, non appena trova un nuovo lavoro, è comunicare alla finanziaria il nuovo datore di lavoro, quindi riprendere a rimborsare le rate con una nuova trattenuta sulla busta paga.
Distinti saluti
4Credit
buona sera, ieri vi ho contattato per avere un preventivo per una cessione del quinto dello stipendio. ho già una cessione attiva con un’altra finanziaria aperto nel 2010 di qui mi rimangono da pagare 7500 euro…a me servirebbero 15.000 euro per me più i 7500 per saldare la vecchia cessione, solo che a differenza del 2010 per cause che neanche l’ assicurazione si sa spiegare il mio fondo pensione non è escutibile quindi non può essere presa in considerazione la mia domanda….io cambierei fondo pensione ma le tempistiche sono lunghe…è possibile avere la cessione anche solo con la stipula del contratto con un fondo pensione da voi accettato senza aspettare i tempi della transazione del fondo?grazie
Daniele buongiorno,
è sicuro di aver fatto la richiesta sul nostro sito? Non abbiamo evidenza del suo contatto. Ad ogni modo, di che fondo assicurativo si tratta?
Distinti saluti
4Credit
salve ho il tfr nel fondo pensione nazionale bcc è possibile richiedere il quinto dello stipendio?
Buonasera Tommaso, ma lei ad oggi è dipendente anche della stessa Bcc o lavora presso un’azienda privata e accantona il suo Tfr presso il fondo pensione nazionale Bcc?
In attesa di un suo cordiale riscontro
Distinti Saluti
4Credit
Cassa mutua nazionale bcc il fondo e stato fatto dall aziemda stessa solo per i dipendenti e ci hanno praticameticante obbligati a versarlo si per una politica aziendale io sono dipendende dal 2006 ed il fondo non e legato a nessun blocco di cessione ma ho chiesto a agos e mi ha detto chr l azienda non e censita!!! Mha nn lo so
Buongiorno Tommaso, stando così le cose noi possiamo provare a valutare la sua richiesta di finanziamento le chiediamo di compilare il modulo di richiesta che trova sul nostro sito o se preferisce può inviare i suoi recapiti su Whatsapp 3929026173 e saremo subito noi a ricontattarla per una consulenza ed un preventivo gratuiti.
Restiamo a sua completa disposizione e in attesa di un suo riscontro
Distinti Saluti
4Credit