La cessione del quinto rappresenta una delle soluzioni di finanziamento più utilizzate dai pensionati, grazie alla rata fissa e al rimborso diretto sulla pensione.
Ma cosa succede nel caso di invalidità?
Molti cercano informazioni sulla cessione del quinto invalidità, senza sapere che non tutte le pensioni possono essere utilizzate. La distinzione tra prestazioni previdenziali e assistenziali è infatti determinante.
In questa guida aggiornata scoprirai:
- quali pensioni sono cedibili
- quali sono escluse
- cosa cambia tra invalidità civile e previdenziale
- come evitare rifiuti e aumentare le possibilità di ottenere il finanziamento
Quali pensioni sono cedibili con la cessione del quinto
La cessione del quinto è accessibile solo su pensioni di natura previdenziale, cioè derivanti da contributi versati nel corso della vita lavorativa.
Le principali pensioni cedibili sono:
Pensione di vecchiaia
È la forma più diffusa e sempre cedibile, salvo rispetto dei limiti previsti.
Pensione di inabilità (previdenziale)
Riconosciuta a chi ha una totale e permanente impossibilità a lavorare, ma con una storia contributiva.
👉 È cedibile perché basata su contributi.
Pensione di reversibilità
Destinata ai familiari superstiti.
👉 Anche questa è cedibile, in quanto collegata alla posizione previdenziale del defunto.
Assegno ordinario di invalidità (IO)
Spesso fonte di confusione.
👉 È una prestazione previdenziale, quindi:
✔ può rientrare tra le pensioni cedibili
Cessione del quinto invalidità: la distinzione fondamentale
Quando si parla di invalidità, è essenziale distinguere tra due categorie:
Invalidità previdenziale
- deriva da contributi versati
- include pensione di inabilità e assegno ordinario di invalidità
✔ Cedibile
Invalidità assistenziale
- non richiede contributi
- ha funzione di sostegno economico
❌ Non cedibile
Questa differenza è il motivo principale per cui molte richieste vengono rifiutate.
Pensioni NON cedibili: quali sono escluse
Le prestazioni assistenziali sono escluse dalla cessione del quinto perché non rappresentano un reddito “finanziabile”.
Pensione di invalidità civile
Riconosciuta in base alla riduzione della capacità lavorativa, indipendentemente dai contributi.
👉 Non cedibile
Assegno sociale
Destinato a soggetti in difficoltà economica.
👉 Non cedibile
Altre prestazioni assistenziali
In generale, tutte le prestazioni:
- non contributive
- a carattere assistenziale
sono considerate incedibili, impignorabili e insequestrabili
Il ruolo dell’INPS e della quota cedibile
Per accedere alla cessione del quinto è necessario ottenere dall’INPS la cosiddetta quota cedibile.
Questo documento:
- certifica se la pensione è cedibile
- indica l’importo massimo della rata
Inoltre, viene sempre garantito il rispetto del cosiddetto minimo vitale, cioè una soglia minima di reddito che deve rimanere al pensionato dopo la trattenuta.
Se la pensione è assistenziale, la quota cedibile non viene rilasciata.
Aspetti tecnici importanti da conoscere
L’indennità di accompagnamento non fa reddito. Eventuali trattamenti come l’accompagnamento non vengono considerati nel calcolo della rata.
Questo significa che:
- non aumentano la quota finanziabile
- non incidono sulla valutazione della pratica
Attenzione alle pensioni soggette a revisione
Le pensioni non definitive (cioè soggette a revisione sanitaria) possono essere rifiutate dagli istituti finanziari.
Perché:
- non garantiscono continuità nel tempo
- aumentano il rischio per l’ente erogatore
Perché molte richieste vengono rifiutate
I motivi più frequenti sono:
- confusione tra invalidità civile e previdenziale
- pensione non cedibile (assistenziale)
- importo insufficiente rispetto al minimo vitale
- pensione non definitiva
Molti rifiuti sono evitabili con una verifica preventiva.
Come aumentare le possibilità di ottenere la cessione del quinto
Per evitare esiti negativi è fondamentale:
- Identificare con precisione il tipo di pensione
- Verificare la natura (previdenziale o assistenziale)
- Richiedere la quota cedibile
- Effettuare una valutazione preliminare con un consulente
Effettuare richieste non compatibili può rendere più difficile ottenere credito in futuro.
E se la pensione non è cedibile?
Se percepisci una pensione di invalidità civile o un assegno sociale, la cessione del quinto non è attivabile.
Tuttavia, esistono possibili alternative:
- prestiti personali (in presenza di altri requisiti)
- garante
- soluzioni personalizzate tramite intermediari
Ogni situazione va analizzata nel dettaglio.
Il valore di una consulenza specializzata
In un contesto così tecnico, una consulenza mirata permette di:
- evitare richieste inutili
- individuare subito la fattibilità
- accedere a più istituti contemporaneamente
Grazie a un network ampio e diversificato, realtà come 4Credit sono in grado di valutare anche pratiche complesse o già rifiutate, offrendo soluzioni su misura e senza costi per il cliente.
Una verifica preventiva può fare la differenza tra un rifiuto e una soluzione concreta.
Conclusione
La cessione del quinto su pensione di invalidità non è sempre possibile, ma dipende dalla natura della prestazione.
✔ Cedibili:
- pensione di vecchiaia
- pensione di inabilità (previdenziale)
- reversibilità
- assegno ordinario di invalidità
❌ Non cedibili:
- invalidità civile
- assegno sociale
- prestazioni assistenziali
Comprendere questa distinzione è il primo passo per evitare errori e individuare la soluzione più adatta alla propria situazione.
FAQ – Domande frequenti
La pensione di invalidità civile è cedibile?
No. È una prestazione assistenziale e non può essere utilizzata per la cessione del quinto.
L’assegno ordinario di invalidità (IO) è cedibile?
Sì, perché è una prestazione previdenziale basata sui contributi.
L’indennità di accompagnamento aumenta la quota finanziabile?
No, non viene considerata reddito ai fini della cessione.
Come faccio a sapere se la mia pensione è cedibile?
Devi richiedere la quota cedibile all’INPS o affidarti a un consulente.
Posso ottenere un prestito se la pensione non è cedibile?
In alcuni casi sì, ma dipende da altri fattori come redditi aggiuntivi o garanti.
Buonasera sono Salvatore percepisco una pensione di invaliditá integrata a quella lavorativa e accompagnamento totale 1450 euro mensili ho 68 anni e vorrei un prestito di 30ooo euro pagabile in 10 anni con l’accredito diretto della rata il prestito mi serve per sposare i 2 miei figli se è possibile contattatemi grazie
Salvatore buongiorno,
in questi casi bisogna considerare:
– il motivo dell’invalidità
– il reddito percepito, escluso l’accompagnamento.
Buon giorno ho 63 anni ho una revisibilita di 540 e un io di 398 posso chiedere un finanziamento con la cessione del quinto grazie
Caterina buongiorno,
dipendente dal tipo di invalidità. Vuole parlare con un consulente?
Salve percepisco una pensione d’invalidità ed accompagnamento di 500 euro, ho 25 anni e mi sto per laureare quindi non lavoro ancora. Vorrei comprare un telefono e mi servirebbero 1200 euro, si può fare?
Sara buongiorno,
senza un valido garante non credo sarà possibile ottenere il finanziamento.
Buongiorno sono una Signora di 61 anni invalida e percepisco 295 auro al mese ho una mia figlia maggiorenne invalida al 100% con accompagnamento(non in pericolo di vita) a mio favore, inoltre ho un marito di 70 anni che percepisce la pensione minima circa 550 euro al mese, nessuno dei tre ha trattenute nella pensione o altri finanziamenti in corso, possiamo ottenere liquidità (per acquistare una vetture per portare mia figlia a fare delle visite) mettendo tutte le pensioni insieme?
Grazie
Rosa
Rosa buongiorno,
purtroppo no, anche sommando i 3 redditi percepiti.
salve sono un ragazzo di 28 anni, percepisco una invalidita di 295,88 al mese
nel 2013 lavoravo e presi un finanziamento con la banca che tutto oggi sto ancora pagando che per via, della perdita del lavoro e delle operazioni subite che la mia invalidita mia portato poi. cosi sono cattivo pagatore per delle rate insolute, o chiesto un saldo e straccio a loro e mi anno detto che da 6000 quasi vogliono 4000. e vorrei prende un prestito di 5000. per estingere il vecchio debito e per cose di casa.
Ma come garanzia, posso darvi la mia invalidità civile?
Luca buongiorno,
purtroppo il reddito mensile percepito è troppo basso, non ci consente di prendere in considerazione la sua richiesta.