La cessione del quinto rappresenta una delle soluzioni di finanziamento più utilizzate dai pensionati, grazie alla rata fissa e al rimborso diretto sulla pensione.
Ma cosa succede nel caso di invalidità?
Molti cercano informazioni sulla cessione del quinto invalidità, senza sapere che non tutte le pensioni possono essere utilizzate. La distinzione tra prestazioni previdenziali e assistenziali è infatti determinante.
In questa guida aggiornata scoprirai:
- quali pensioni sono cedibili
- quali sono escluse
- cosa cambia tra invalidità civile e previdenziale
- come evitare rifiuti e aumentare le possibilità di ottenere il finanziamento
Quali pensioni sono cedibili con la cessione del quinto
La cessione del quinto è accessibile solo su pensioni di natura previdenziale, cioè derivanti da contributi versati nel corso della vita lavorativa.
Le principali pensioni cedibili sono:
Pensione di vecchiaia
È la forma più diffusa e sempre cedibile, salvo rispetto dei limiti previsti.
Pensione di inabilità (previdenziale)
Riconosciuta a chi ha una totale e permanente impossibilità a lavorare, ma con una storia contributiva.
👉 È cedibile perché basata su contributi.
Pensione di reversibilità
Destinata ai familiari superstiti.
👉 Anche questa è cedibile, in quanto collegata alla posizione previdenziale del defunto.
Assegno ordinario di invalidità (IO)
Spesso fonte di confusione.
👉 È una prestazione previdenziale, quindi:
✔ può rientrare tra le pensioni cedibili
Cessione del quinto invalidità: la distinzione fondamentale
Quando si parla di invalidità, è essenziale distinguere tra due categorie:
Invalidità previdenziale
- deriva da contributi versati
- include pensione di inabilità e assegno ordinario di invalidità
✔ Cedibile
Invalidità assistenziale
- non richiede contributi
- ha funzione di sostegno economico
❌ Non cedibile
Questa differenza è il motivo principale per cui molte richieste vengono rifiutate.
Pensioni NON cedibili: quali sono escluse
Le prestazioni assistenziali sono escluse dalla cessione del quinto perché non rappresentano un reddito “finanziabile”.
Pensione di invalidità civile
Riconosciuta in base alla riduzione della capacità lavorativa, indipendentemente dai contributi.
👉 Non cedibile
Assegno sociale
Destinato a soggetti in difficoltà economica.
👉 Non cedibile
Altre prestazioni assistenziali
In generale, tutte le prestazioni:
- non contributive
- a carattere assistenziale
sono considerate incedibili, impignorabili e insequestrabili
Il ruolo dell’INPS e della quota cedibile
Per accedere alla cessione del quinto è necessario ottenere dall’INPS la cosiddetta quota cedibile.
Questo documento:
- certifica se la pensione è cedibile
- indica l’importo massimo della rata
Inoltre, viene sempre garantito il rispetto del cosiddetto minimo vitale, cioè una soglia minima di reddito che deve rimanere al pensionato dopo la trattenuta.
Se la pensione è assistenziale, la quota cedibile non viene rilasciata.
Aspetti tecnici importanti da conoscere
L’indennità di accompagnamento non fa reddito. Eventuali trattamenti come l’accompagnamento non vengono considerati nel calcolo della rata.
Questo significa che:
- non aumentano la quota finanziabile
- non incidono sulla valutazione della pratica
Attenzione alle pensioni soggette a revisione
Le pensioni non definitive (cioè soggette a revisione sanitaria) possono essere rifiutate dagli istituti finanziari.
Perché:
- non garantiscono continuità nel tempo
- aumentano il rischio per l’ente erogatore
Perché molte richieste vengono rifiutate
I motivi più frequenti sono:
- confusione tra invalidità civile e previdenziale
- pensione non cedibile (assistenziale)
- importo insufficiente rispetto al minimo vitale
- pensione non definitiva
Molti rifiuti sono evitabili con una verifica preventiva.
Come aumentare le possibilità di ottenere la cessione del quinto
Per evitare esiti negativi è fondamentale:
- Identificare con precisione il tipo di pensione
- Verificare la natura (previdenziale o assistenziale)
- Richiedere la quota cedibile
- Effettuare una valutazione preliminare con un consulente
Effettuare richieste non compatibili può rendere più difficile ottenere credito in futuro.
E se la pensione non è cedibile?
Se percepisci una pensione di invalidità civile o un assegno sociale, la cessione del quinto non è attivabile.
Tuttavia, esistono possibili alternative:
- prestiti personali (in presenza di altri requisiti)
- garante
- soluzioni personalizzate tramite intermediari
Ogni situazione va analizzata nel dettaglio.
Il valore di una consulenza specializzata
In un contesto così tecnico, una consulenza mirata permette di:
- evitare richieste inutili
- individuare subito la fattibilità
- accedere a più istituti contemporaneamente
Grazie a un network ampio e diversificato, realtà come 4Credit sono in grado di valutare anche pratiche complesse o già rifiutate, offrendo soluzioni su misura e senza costi per il cliente.
Una verifica preventiva può fare la differenza tra un rifiuto e una soluzione concreta.
Conclusione
La cessione del quinto su pensione di invalidità non è sempre possibile, ma dipende dalla natura della prestazione.
✔ Cedibili:
- pensione di vecchiaia
- pensione di inabilità (previdenziale)
- reversibilità
- assegno ordinario di invalidità
❌ Non cedibili:
- invalidità civile
- assegno sociale
- prestazioni assistenziali
Comprendere questa distinzione è il primo passo per evitare errori e individuare la soluzione più adatta alla propria situazione.
FAQ – Domande frequenti
La pensione di invalidità civile è cedibile?
No. È una prestazione assistenziale e non può essere utilizzata per la cessione del quinto.
L’assegno ordinario di invalidità (IO) è cedibile?
Sì, perché è una prestazione previdenziale basata sui contributi.
L’indennità di accompagnamento aumenta la quota finanziabile?
No, non viene considerata reddito ai fini della cessione.
Come faccio a sapere se la mia pensione è cedibile?
Devi richiedere la quota cedibile all’INPS o affidarti a un consulente.
Posso ottenere un prestito se la pensione non è cedibile?
In alcuni casi sì, ma dipende da altri fattori come redditi aggiuntivi o garanti.
dobbiamo rinnovare la cessione decennale mio marito percepisce 1350 pensione inps ..andato per inabilita’ ..perche’ le assicurazioni non lo assicurano .dicono che la pensione e’ di invaludita’ che possiamo fare..grazie
Concetta buongiorno,
una volta individuate le cause del pensionamento, bisognerà capire se esiste qualche compagnia disposta a valutare la richiesta. Per quale motivo a suo marito è stata riconosciuta l’invalidità?
Vi contatto per avere delle informazioni riguardo un prestito richiesto con cessione del quinto.
Sono pensionato 57 anni ex Carabiniere, nel mese tra fine Maggio e Giugno 2019 ho fatto vari preventivi per un PRESTITO PERONALE (no cessione) in alcune finanziarie per valutare la più conveniente.; alla fine optai per la finanziaria AGOS, quest’ultima a fine delle richiesta mi disse che non era possibile procedere per le mie richieste passate. Io non ho quindi ricevuto nessun finanziamento, sono sempre stato in regola con tutti i tipi di pagamento e non ho mai fatto richieste di prestiti o cessioni del quinto. È possibile avere una cessione del quinto con voi? io ho una pensione di invalidità, eventualmente avrei a disposizione un garante.
Cordiali Saluti,
Mattia buongiorno,
si, possiamo valutare la sua richiesta; ovviamente trattandosi di una pensione di invalidità, dovremo sottoporre la sua pratica alla compagnia assicurativa per l’emissione della polizza.
Percepisco 660 pensione inabilità dove posso rivolgermi?
Antonia buonasera,
con una pensione di inabilità non è possibile ottenere un finanziamento.
Salve….ho un pensione di 1900 euro..che comprende reversibilità.. accompagno e invalidità non fisica ,ma Mentale…..crede possa ottenere una cessione del quinto?….e quanto potrò ottenere?…ho 63 anni.
Max buongiorno,
dipende da cosa è indicato nella commissione di prima istanza. A ogni modo sarà l’assicurazione a determinare la fattibilità della sua richiesta.
Buona sera! Sono Mario da Genova, voglio chiedere un prestito , ma me hanno rifiutato, ho la mia pensione inpdab di 800 euro netti e una di invalidità civile 100 di 280 euro in passato quando l’ho chiesto hanno accettato ora me hanno detto di no perché ho la pensione di invalidità cosa posso fare.?
Mario buongiorno,
se vuole possiamo valutare la sua richiesta, ma tenga in considerazione che per prima cosa dobbiamo capire i motivi per cui percepisce una pensione di invalidità. Se gli stessi sono ostativi per il rilascio della polizza vita, anche noi non potremmo procedere.
Sono del 04/11/1958 ho una pensione di invalidità diretta di circa 1.200 euro con accompagno di 517 euro. La mia pensione è di invalidità diretta. Ho la malattia di Parkinson e depressione bipolare. Parecchi enti di credito non mi hanno voluto dare la cessione del V . Perché? come mai ? Ah io sono ex INPDAP. VORREI sapere chi ente di credito mi darebbe la cessione del V.
Dimenticavo di dire una cosa….di Parkinson non si muore.
Grazie a chi potrà rispondere.
Patrizia buongiorno,
il motivo di non accettazione della sua richiesta dipendente proprio dal tipo di invalidità. Non è semplice trovare una compagnia assicurativa disposta a procedere.