La cessione del quinto rappresenta una delle soluzioni di finanziamento più utilizzate dai pensionati, grazie alla rata fissa e al rimborso diretto sulla pensione.
Ma cosa succede nel caso di invalidità?
Molti cercano informazioni sulla cessione del quinto invalidità, senza sapere che non tutte le pensioni possono essere utilizzate. La distinzione tra prestazioni previdenziali e assistenziali è infatti determinante.
In questa guida aggiornata scoprirai:
- quali pensioni sono cedibili
- quali sono escluse
- cosa cambia tra invalidità civile e previdenziale
- come evitare rifiuti e aumentare le possibilità di ottenere il finanziamento
Quali pensioni sono cedibili con la cessione del quinto
La cessione del quinto è accessibile solo su pensioni di natura previdenziale, cioè derivanti da contributi versati nel corso della vita lavorativa.
Le principali pensioni cedibili sono:
Pensione di vecchiaia
È la forma più diffusa e sempre cedibile, salvo rispetto dei limiti previsti.
Pensione di inabilità (previdenziale)
Riconosciuta a chi ha una totale e permanente impossibilità a lavorare, ma con una storia contributiva.
👉 È cedibile perché basata su contributi.
Pensione di reversibilità
Destinata ai familiari superstiti.
👉 Anche questa è cedibile, in quanto collegata alla posizione previdenziale del defunto.
Assegno ordinario di invalidità (IO)
Spesso fonte di confusione.
👉 È una prestazione previdenziale, quindi:
✔ può rientrare tra le pensioni cedibili
Cessione del quinto invalidità: la distinzione fondamentale
Quando si parla di invalidità, è essenziale distinguere tra due categorie:
Invalidità previdenziale
- deriva da contributi versati
- include pensione di inabilità e assegno ordinario di invalidità
✔ Cedibile
Invalidità assistenziale
- non richiede contributi
- ha funzione di sostegno economico
❌ Non cedibile
Questa differenza è il motivo principale per cui molte richieste vengono rifiutate.
Pensioni NON cedibili: quali sono escluse
Le prestazioni assistenziali sono escluse dalla cessione del quinto perché non rappresentano un reddito “finanziabile”.
Pensione di invalidità civile
Riconosciuta in base alla riduzione della capacità lavorativa, indipendentemente dai contributi.
👉 Non cedibile
Assegno sociale
Destinato a soggetti in difficoltà economica.
👉 Non cedibile
Altre prestazioni assistenziali
In generale, tutte le prestazioni:
- non contributive
- a carattere assistenziale
sono considerate incedibili, impignorabili e insequestrabili
Il ruolo dell’INPS e della quota cedibile
Per accedere alla cessione del quinto è necessario ottenere dall’INPS la cosiddetta quota cedibile.
Questo documento:
- certifica se la pensione è cedibile
- indica l’importo massimo della rata
Inoltre, viene sempre garantito il rispetto del cosiddetto minimo vitale, cioè una soglia minima di reddito che deve rimanere al pensionato dopo la trattenuta.
Se la pensione è assistenziale, la quota cedibile non viene rilasciata.
Aspetti tecnici importanti da conoscere
L’indennità di accompagnamento non fa reddito. Eventuali trattamenti come l’accompagnamento non vengono considerati nel calcolo della rata.
Questo significa che:
- non aumentano la quota finanziabile
- non incidono sulla valutazione della pratica
Attenzione alle pensioni soggette a revisione
Le pensioni non definitive (cioè soggette a revisione sanitaria) possono essere rifiutate dagli istituti finanziari.
Perché:
- non garantiscono continuità nel tempo
- aumentano il rischio per l’ente erogatore
Perché molte richieste vengono rifiutate
I motivi più frequenti sono:
- confusione tra invalidità civile e previdenziale
- pensione non cedibile (assistenziale)
- importo insufficiente rispetto al minimo vitale
- pensione non definitiva
Molti rifiuti sono evitabili con una verifica preventiva.
Come aumentare le possibilità di ottenere la cessione del quinto
Per evitare esiti negativi è fondamentale:
- Identificare con precisione il tipo di pensione
- Verificare la natura (previdenziale o assistenziale)
- Richiedere la quota cedibile
- Effettuare una valutazione preliminare con un consulente
Effettuare richieste non compatibili può rendere più difficile ottenere credito in futuro.
E se la pensione non è cedibile?
Se percepisci una pensione di invalidità civile o un assegno sociale, la cessione del quinto non è attivabile.
Tuttavia, esistono possibili alternative:
- prestiti personali (in presenza di altri requisiti)
- garante
- soluzioni personalizzate tramite intermediari
Ogni situazione va analizzata nel dettaglio.
Il valore di una consulenza specializzata
In un contesto così tecnico, una consulenza mirata permette di:
- evitare richieste inutili
- individuare subito la fattibilità
- accedere a più istituti contemporaneamente
Grazie a un network ampio e diversificato, realtà come 4Credit sono in grado di valutare anche pratiche complesse o già rifiutate, offrendo soluzioni su misura e senza costi per il cliente.
Una verifica preventiva può fare la differenza tra un rifiuto e una soluzione concreta.
Conclusione
La cessione del quinto su pensione di invalidità non è sempre possibile, ma dipende dalla natura della prestazione.
✔ Cedibili:
- pensione di vecchiaia
- pensione di inabilità (previdenziale)
- reversibilità
- assegno ordinario di invalidità
❌ Non cedibili:
- invalidità civile
- assegno sociale
- prestazioni assistenziali
Comprendere questa distinzione è il primo passo per evitare errori e individuare la soluzione più adatta alla propria situazione.
FAQ – Domande frequenti
La pensione di invalidità civile è cedibile?
No. È una prestazione assistenziale e non può essere utilizzata per la cessione del quinto.
L’assegno ordinario di invalidità (IO) è cedibile?
Sì, perché è una prestazione previdenziale basata sui contributi.
L’indennità di accompagnamento aumenta la quota finanziabile?
No, non viene considerata reddito ai fini della cessione.
Come faccio a sapere se la mia pensione è cedibile?
Devi richiedere la quota cedibile all’INPS o affidarti a un consulente.
Posso ottenere un prestito se la pensione non è cedibile?
In alcuni casi sì, ma dipende da altri fattori come redditi aggiuntivi o garanti.
Buongiorno, vorrei richiedere un piccolo finanziamento di 3000€ per spese mediche, prendo un’invalidità di 290€ mensili permanente, mi farebbe da garante il mio compagno che ha un contratto a tempo indeterminato, è possibile procedere con questi requisiti.
Giulia buongiorno,
si, se entrambi non avete segnalazioni negative in banca dati, come per esempio ritardi di pagamento di altri finanziamenti.
Buongiorno, ho una pensione di inv. civile al 100% erogata dall’inps dell’importo di 800 mensili netti. Non ho mai richiesto finanziamenti o prestiti. Se richiedo un prestito o cessione del quinto, quant’è l’importo massimo che mi verrebbe erogato? Ho 46 anni e potrei anche fare 120 mensilità. Attendo vostre info.
Grazie
Perera buongiorno,
una cessione del quinto non è possibile in quanto la pensione di invalidità civile non è finanziabile con questo tipo di finanziamento. Parlando invece di prestito personale potrà ottenere un importo basso (esempio 2 o 3000 euro) tenuto conto che non ha mai fatto finanziamenti in passato.
Tenga conto però che pagando regolarmente questo primo finanziamento, otterrà un censimento positivo nelle banche dati creditizie e di conseguenza riuscirà ad accedere (successivamente) a nuovo credito.
buongiorno, ho una pensione inv. civ di 280 euro
una di accompagnamento e una anzianita lavorativa
in tutto 1300 euro al mese
posso richiedere all inps un prestito di 3000 euro
x finire il lavoro dell dentista
Antonella buongiorno,
attualmente è regolare in banca dati? Ha già fatto altri finanziamenti?
Mi chiamo gimmi vorrei sapere se posso chiedere un prestito di 3000euro per compare una bicicletta elettrica per avere un mezzo per andare in giro con la pensione di290 euro
Gimmi buongiorno,
non è possibile, 290 euro sono un reddito troppo basso per istruire una pratica di finanziamento.
In famiglia ci sono altri percettori di reddito?
Si ho portato tutta la mia documentazione medica dai vari medici, e come i vari medici specialisti sono rimasti basiti per l’esito negativo… non sto per morire… ma la cosa più brutta e che non ti comunicano niente sono no dove chiedo il finanziamenti ho provato a chiedere quale l’assicurazione fosse ma non me lo dicono anche il medico che sono in cura vorrebbe ribadire che la situazione non ha alcun senso.
Anche l’Inps che ho contattato personalmente e con il patronato la loro risposta è ho diritto alla cessione del quinto … ma cosa devo fare per ottenere risposte ? Grazie per la vostra cortesia Roberto Stucchi
Roberto buongiorno,
si metta in contatto con i nostri consulenti, le forniranno maggiori dettagli. Senza visionare la documentazione risulta impossibile fornirle l’assistenza richiesta.