Si parla di vincolo TFR con cessione del quinto in corso per indicare l’impossibilità, a determinate condizioni, di richiedere un anticipo sul trattamento di fine rapporto accantonato.
Prelevare il TFR se si ha in corso una cessione del quinto di stipendio o delega di pagamento, infatti, è possibile solo se l’accantonamento supera il debito residuo dei prestiti in corso in busta paga.
In alcuni casi, inoltre, è possibile prelevare il TFR stesso per estinguere una cessione del quinto in corso.
Scendiamo più nel dettaglio e scopriamo i vincoli che regolano il rapporto tra TFR e una cessione del quinto. Se vuoi saperne di più su questo prodotto di finanziamento, contattaci:
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Vincolo TFR con cessione del quinto
Con la cessione del quinto il TFR è bloccato?
Andiamo con ordine: con l’operazione di prestito tramite cessione del quinto e/o delega di pagamento si vincola il TFR accantonato sino a quel momento in azienda, oltre a quello che maturerà nei mesi successivi, a favore della finanziaria che ha erogato il finanziamento.
Si tratta fondamentalmente di un prestito garantito dal TFR stesso, quindi questo vincolo rimane in vigore fino ad estinzione del prestito in busta paga.
Il dipendente, in linea generale, non ha diritto a chiedere una liquidazione di parte del TFR proprio in virtù del suddetto vincolo.
Una cessione del quinto senza vincolo TFR, molto semplicemente, non esiste.
Posso chiedere un anticipo TFR con cessione del quinto?
I requisiti per procedere con un anticipo sul TFR, anche in assenza della cessione del quinto, sono:
- anzianità lavorativa di almeno 8 anni presso la stessa azienda;
- puoi chiedere al massimo il 70% della somma accantonata;
- puoi richiedere un anticipo una sola volta;
- l’anticipo del TFR è possibile solo per spese urgenti, che devono essere documentate (acquisto prima casa, maternità, …); non è da escludere che il datore di lavoro possa concedere al proprio dipendente anche un anticipo TFR per pagare i debiti.
Esistono però alcune condizioni che permettono di procedere con lo svincolo del TFR anche se è in corso una cessione del quinto.
Il presupposto in cui è consentito prelevare quota parte del TFR è che l’importo dello stesso sia maggiore del debito residuo in corso dei due prestiti in busta paga; logicamente si potrà richiedere solo la parte eccedente al debito residuo in corso.
Per procedere è necessaria quella che si chiama liberatoria per anticipo TFR: nel caso in cui questo sia più alto del debito, allora la parte eccedente potrà essere liquidata al dipendente.
Nel caso in cui l’azienda dovesse anticipare una parte del TFR, senza che lo stesso sia eccedente al debito in corso del dipendente, essa ne sarà responsabile nei confronti della finanziaria che ha erogato il prestito in busta paga.
Posso estinguere una cessione del quinto con il TFR?
Potresti essere interessato a sapere che esiste anche la possibilità di chiedere un anticipo TFR per estinzione cessione del quinto.
In realtà non è una soluzione semplice da attuare: il TFR è infatti legato a doppio filo alla cessione del quinto, sia perché il suo importo rappresenta un importante lasciapassare per l’ottenimento del prestito, sia perché come detto funge da garanzia del prestito stesso.
Il vincolo TFR con cessione del quinto però può essere superato se, come visto, il debito è inferiore al TFR accantonato. In questo caso servirà rivolgersi alla compagnia assicurativa e all’azienda stessa, richiedendo un’autorizzazione a procedere con lo svincolo del capitale accantonato per estinguere la cessione del quinto in corso.
Per conoscere l’ammontare del debito residuo della tua cessione del quinto ti basterà fare richiesta di conteggio estintivo e ottenere un documento ufficiale che certifichi l’importo rimanente.
Cessione del quinto TFR licenziamento
A molti dei nostri clienti interessa sapere, dopo aver sottoscritto una cessione del quinto, come funziona in caso di licenziamento.
Nel caso di cessazione del rapporto di lavoro in seguito ad un licenziamento per giusta causa, se il dipendente non ha rimborsato tutto il debito residuo di cessione del quinto o delega di pagamento, la ditta dovrà riconoscere all’ente erogante tutto o parte del TFR accantonato sino a quel momento.
Questo potrà essere maggiore o minore del debito residuo:
- se maggiore, viene liquidato al dipendente l’importo residuo del TFR meno il debito dovuto
- se minore, spetta al dipendente estinguere il debito rimanente, concordando un piano di rientro con la finanziaria o riattivando la cessione del quinto in caso di nuova occupazione
Dal punto di vista della finanziaria, in caso di licenziamento del dipendente subentra anche la copertura da parte della compagnia assicurativa. Ogni cessione del quinto prevede infatti la sottoscrizione obbligatoria di una polizza rischio impiego/vita.
Ovviamente la compagnia assicurativa può a sua volta rivalersi sul dipendente, il quale a questo punto diventerà debitore dell’assicurazione.
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Buonasera da circa due mesi ho acceso una cessione del quinto di 60 mila euro per necessità varie. Il mio TFR accantonato in un fondo è di circa 80 mila. La banca per la quale lavoro però con vari cambi organizzativi ha modificato notevolmente le mie entrate e pertanto sono in enorme difficoltà. Posso chiedere all’azienda/fondo la possibilità di estinzione della cessione? Ammesso che abbia l’ok da parte della società finanziaria che ha erogato la cessione.
Rosalba
Rosalba buongiorno,
non penso che otterrà il consenso da parte della società finanziaria. Nel caso ci tenga aggiornati.
Buongiorno, mi chiamo Andreina, le volevo chiedere informazioni riguardo ad una eventuale estinzione anticipata del quinto o eventualmente al licenziamento. Sono dipendente presso un’azienda dove ho trattenuto il quinto, sono al corrente che la Finanziaria si trattiene il tfr fino alla risoluzione. La mi domanda è nel tfr che si trattengono ci sono inclusi anche gli interessi che devono maturare anche nefli anni successivi fino alla fine del finanziamento? Ringrazio anticipatamente
Andreina buongiorno,
assolutamente no. Ipotizziamo che lei debba restituire ancora 50 rate da 100 euro ciascuna, quindi in totale 5000 euro. Questo importo è comprensivo del capitale (esempio 4500 euro) e degli interessi (per 500 euro). Un’estinzione anticipata, volontaria o per licenziamento, prevede lo sconto degli interessi futuri non maturati, quindi dovrà versare la sola quota capitale.
Se il tfr accantonato non fosse sufficiente a estinguere l’intero debito, il cliente rimarrà debitore nei confronti della finanziaria e dovrà accordarsi per regolarizzare la posizione. Nell’esempio precedente, poniamo che il suo tfr ammonti a 3500 euro e il debito sia di 4500 euro (decurtati gli interessi). Successivamente all’interruzione del rapporto di lavoro, lei dovrà ancora rimborsare 1000 euro.
Salve io ho una cessione del quinto ed è impegnata sul tfr e sul fondo pensione. Mi servirebbe un acconto del fondo pensione per spese odontoiatriche.. come posso fare
Massimo buongiorno,
dovrebbe chiedere l’autorizzazione alla società finanziaria e all’assicurazione che ha garantito il finanziamento. Non è scontato che le verrà autorizzata questa possibilità, soprattutto se il tfr accantonato è inferiore rispetto al debito residuo della cessione in corso.
S0NO STATO LICENZIATO PER GIUSTA CAUSA ED HO UN QUINTO IN CORSO DEVO ESTINGUERE LO STESSO IL DEBITO HO E COPERTO DI ASSICURAZIONE
Umberto buongiorno,
se per giusta causa il debito dovrà essere estinto dal cliente; ovviamente verrà utilizzato il TFR maturato, ma se non fosse sufficiente dovrà regolarizzare la posizione con l’ente erogante.
Buongiorno io ho una cessione del quinto in corso vorre estinguerla. Con il mio. Tfr. La mia azienda e daccordo ma la finanziaria dice che non si puo. E corretto
Cosimo buonasera,
volendo la finanziaria potrebbe autorizzarla, ma non è obbligata ad assecondare la sua richiesta; quindi se le hanno comunicato di non essere disposti a procedere, purtroppo, non può fare diversamente.